十分钟就把钱放到百姓手里的惠农贷款来

「本文来源：农视网」

黑龙江作为农业生产大省

一直被誉为我国粮食安全的“压舱石”

但是这些年

农民融资难、融资贵的老大难问题

在这里同样存在

为了解决这些难题

中国建设银行黑龙江省分行

历经三年多时间

通过共享信息、数据增信

为农户快速发放信用贷款

这种依靠大数据增信方式的惠农贷款

既让需要贷款的农民免了担保

又给银行规避了一定的风险

那么，这种金融产品发展情况如何?

在乡村振兴的过程中

能为农民真正助力吗?

来看记者的调查

▲完整视频

《聚焦三农

贷款用上了大数据》

“地押云贷”惠及三农

在黑龙江省依兰县长兴村，记者见到了诚信合作社的理事长韩志民，他告诉记者，今年他们合作社的大豆产量在整个依兰县都是数一数二的。

黑龙江省依兰县长兴村诚信玉米种植专业合作社理事长韩志民：

大豆产量今年非常好，我们合作社一共种了亩大豆，亩产平均是斤，在我种地以来的四年中是产量最高的一年。

现在看起来种植面积大了，合作社的收入也高了，但是在扩大规模的过程中，投入的生产成本同样也非常高，因此资金的缺乏就成了韩志民曾经遇到的最棘手的问题。

黑龙江省依兰县长兴村诚信玉米种植专业合作社理事长韩志民：

我们一开始是九家合作的，后期逐步地扩到二十四家，一开始就是集资的，一家是五万元、十万元这么凑点钱，我头一年这么种的。

到了年，合作社的规模还在扩大，种地的成本也一直在提高，通过一家一户凑钱的方式再也解决不了合作社资金缺乏的问题，这让韩志民犯起了愁。但是让他没有想到的是，一则消息让他有种柳暗花明的感觉。

黑龙江省依兰县长兴村诚信玉米种植专业合作社理事长韩志民：

年，建行实行贷款了，我也是跟政府听说的，我就去找建行领导了，到那一沟通还挺好。

黑龙江省建设银行积极承接农业农村部“金融支农服务创新”课题，联合黑龙江省农业农村厅、省财政厅、哈尔滨工业大学等单位，以“农业大数据+金融机构”为核心模式，建成全国首个“智慧乡村”金融综合服务平台。随后运用农业、政务、金融三项大数联合，将农业大数据资源转化为数据资产，“地押云贷”应运而生。

了解到这个消息后，韩志民便使用手机在线上办理了“地押云贷”，没想到立刻就贷下了万多元。有了这笔贷款，合作社一下子从亩地增加到了亩。“地押云贷”及时解决了合作社前期整地融资难的问题，不仅操作流程简单，利率也更有优势。

黑龙江省依兰县长兴村诚信玉米种植专业合作社理事长韩志民：

建行给我贷了万元，是4厘利息，如果我们在民间借贷就是最低1分利息，这期间省了6厘，你要按10个月算的话，就是得节省到12万元。

如此方便又能省钱，这到底是怎样一款产品呢？

“地押云贷”

“地押云贷”运用大数据科技，整合农户土地、粮农补贴等信息，建立涉农领域数据库，与土地承包经营权抵押贷款业务进行无缝对接，全流程线上办理，在贷款额度和期限内可循环使用、随时归还，并按实际金额和天数计息，年利率4.5%。这款农贷产品减少了操作环节，缩短了贷款审批时间，降低了贷款利率，提升了对新型农业经营主体的金融服务能力。

黑龙江省哈尔滨市阿城区农村经济服务站党支部副书记李凤霞：

我们农经部门在土地经营权抵押贷款中，负责农户与合作社或者是家庭农场签订土地流转合同的线上操作工作，就是土地流转双方带着身份证、土地证、营业执照到我们农经站来，我们给他在系统里面进行线上的签约操作，来确认这个土地流转的真实性，操作之后数据会上传到大数据中心的信息平台。

家庭农场、合作社等新型农业经营主体的种植面积大、产量高，贷款需求也远远高于普通农户。为了解决这一问题，黑龙江省建设银行与黑龙江省农业农村厅打通了农业信息和金融机构的数据壁垒，为资金需求量大的农户贷款提供了方便。

黑龙江省农业农村厅计划财务处二级主任科员邢陆阳：

农户经过经管站去录土地确权信息的时候，此信息能同步上传到农业金融服务平台，与金融机构实现一个数据共享。通过农业金融服务平台发放贷款，也从传统的线下贷款转到了线上贷款，逐步解决了三农融资“难、贵、慢”的难题，也为落实乡村振兴战略贡献了一份力量。

同样受益于“地押云贷”的还有黑龙江省阿城区经建村的李君，他告诉记者，当初他也是将土地确权信息传到农业金融服务平台，很快便拿到第一笔贷款，这笔贷款帮他解决了秸秆还田的技术难题。

黑龙江省哈尔滨市阿城区李君家庭农场负责人李君：

我们家庭农场现在是采用的秸秆全覆盖免耕技术，我们利用的是现在的新型免耕机器，然后秸秆在地里头。因为秸秆焚烧是给我们带来环境污染，但是我们利用这种模式，这种秸秆可以直接还田。

李君说，通过新型农机改变的耕种模式，每亩地的秸秆还田能够顶7斤肥来使用，农户每亩地平均能节省元左右的生产成本。

黑龙江省哈尔滨市阿城区李君家庭农场负责人李君：

在年的时候，我在流转土地上就缺钱了，我自己筹备了多万元，接着还缺资金，当时建行就给了一个助力，帮助我当年就达到了垧地。

有了资金的助力，李君又购置了几台新型农机，扩大了耕作面积。今年他管理的土地也迎来了丰收。

黑龙江省哈尔滨市阿城区李君家庭农场负责人李君：

今年玉米成熟度是非常好的。我们现在个别老百姓那块已经打出产量来了，大约一亩地一千七八百斤。我们这种耕种模式，才能产出这种产量，老百姓是非常高兴的。

“农户信用快贷”省时省钱

“地押云贷”这款农贷产品通过大数据联合的方式，已经高效、便捷地解决了种植大户、合作社和家庭农场在发展过程中缺乏资金的问题。但是，急需资金的小农户又该怎么办呢？

以前，银行在审核小农户时，无法准确判断其贷款用途，有烂账的风险，因此一些小农户往往申请不下来贷款。而申请农贷时，繁琐的操作流程和审核周期长等问题都会影响到小农户的贷款诉求。为了解决这些难点，黑龙江省建设银行又推出了“农户信用快贷”。

“农户信用快贷”

所谓的“农户信用快贷”是以农村农户信用为担保方式，通过以种植者补贴、土地确权信息等涉农大数据信息充分挖掘的个人农贷产品。在手机上即可办理，年化利率低于5.15%，方便快捷，按日计息，可随借随还。它和“地押云贷”产品在乡村振兴的过程中发挥着同样重要的作用。

中国建设银行黑龙江省分行乡村振兴金融部总经理贾东：

实际上我们挖掘了在整个产业链中各方主体的信用信息和信用数据，通过这种大数据的应用，计算出每个主体的信用情况，通过这个数据我们也就计算出每一个主体他贷款可得的贷款额度和相应的风控措施和风控手段，也丰富了在农业、农村、金融和信用方面的大数据应用，进一步促进乡村振兴事业的发展。

齐振玉是黑龙江省依兰县前程村村民，也是“农户信用快贷”的受益者之一。

黑龙江省依兰县前程村村民齐振玉：

它快，没有什么啰嗦，比方说征信好的，到那十分钟就把钱就放到百姓手里，老百姓特别满意。去年我们贷了十万元，利息能省七八千元钱。

齐振玉告诉记者，这种贷款方式除了利息低，最重要的是操作流程简单。

黑龙江省依兰县前程村村民齐振玉：

建行给百姓放款，这个也没有人情关系，直接就看着你的土地有种植补贴，这款直接就给你贷下来。

齐振玉之所以能快速的贷款，是因为黑龙江省建设银行通过线上大数据信息平台，快速地获取了贷款人齐振玉名下的土地和粮农补贴情况，确定了齐振玉借款用途，精准放款。现在，使用“农户信用快贷”的人越来越多，为了能够满足对贷款额度的需求，银行也提高了借贷额度。

中国建设银行股份有限公司依兰支行行长宋伟国：

现在普通农户贷款额度从10万元涨到了20万元，最多可以达到50万元，极大地满足了农户的种植热情，基本上满足他种植要求，下一步能够实现更多的农民到我们行里来办业务。

为了能够让金融产品在乡村振兴的过程中发挥更大的作用，中国建设银行一直在不断地摸索，推出更多服务三农的金融产品。

中国建设银行乡村振兴金融部总经理吴敏：

下一步，我们建行将进一步发挥金融科技的优势。我们将构建涉农的风控体系和以数字化为核心的智能化风控平台。针对农户对金融的需求，大力发展农户经营性贷款以及其他的贷款需求，以数据为基础，进一步加大农村的信息化建设，努力做好信息建档与信用评级工作。我们进一步夯实农村的金融基础设施，助推乡村治理，努力构建中国特色的农村信用体系建设。

中国建设银行黑龙江省分行通过数字化平台的建设，发现并解决了农村信用信息缺失的问题。由此可见，在农业农村领域并不是没有信用，而是在于我们如何去应用数据化的方法，来挖掘和运用。

乡村振兴不仅赋予

农村经济、环境上的改善

更要将咱农村也带上

科技化、数据化的快车道

大数据为农户背书贷款

击破了农贷长久以来的难点和问题

一切痛点都是改变的机会

未来，我们期待

有更多、更好的惠农政策

来帮助农村实现全面的蜕变

记者｜陈春晓摄像｜齐文明

编辑、视频剪辑｜慈超楠

主编丨蒋琳

监审丨钟倩